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Message par Invité Mar Oct 02, 2012 8:13 pm

pour renégocier son crédit l'idéal est d'être entre 2 et 5 ans de l'emprunt si je ne m'abuse

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Message par oxythan Mar Oct 02, 2012 8:54 pm

riverdou a écrit: a quel taux on peut emprunter au plus bas en ce moment sur 10 ans ........

j'ai eu une proposition a 3.05 sur 10 ans dans une offre avec plusieurs prêts aujourd'hui.

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Message par Crouzz Mar Oct 02, 2012 8:56 pm

ah beh finalement, ça a pas bien descendu
moi je crois de mémoire que j'ai une partie à 2,99, une à 3,15 et une à 0%, ce qui me faisait une moyenne aussi vers 3,05 ou 3,1 scratch
pour 18 ans, j'aurais du etre bien au dessus alors

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Message par oxythan Mar Oct 02, 2012 9:05 pm

Crouzz a écrit:ah beh finalement, ça a pas bien descendu
moi je crois de mémoire que j'ai une partie à 2,99, une à 3,15 et une à 0%, ce qui me faisait une moyenne aussi vers 3,05 ou 3,1 scratch
pour 18 ans, j'aurais du etre bien au dessus alors

c'est tombé très bas en 2010, ça a remonté en 2011 et jusqu'en début 2012 et ça baisse depuis mai 2012.

on est tombé un peu plus bas que les plus bas historiques qui dataient de fin 2009/début 2010.

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Message par Crouzz Mar Oct 02, 2012 9:07 pm

ah voui, j'ai signé ma promesse de vente fin septembre début octobre 2010, et la vente le 09 decembre., donc après les plus bas, je crois.
M'enfin, si j'ai profité de bons taux, les prix étaient plus élevés eux.

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Message par oxythan Mar Oct 02, 2012 9:17 pm

voila les évolution de l'OAT a 10 ans, c'est ce que les banques prennent comme base pour calculer leurs taux (elles se prennent quand même une marge la dessus, mais elles suivent l'évolution de cet indice).

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Message par Crouzz Mar Oct 02, 2012 9:18 pm

j'ai été balaise en négoce alors mrgreen

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Message par oxythan Mar Oct 02, 2012 9:21 pm

Crouzz a écrit:j'ai été balaise en négoce alors mrgreen

tu a surtout emprunté sur un plus bas de taux, qu'on a revu ensuite qu'en fin 2011 et a partir de juillet 2012.
bien visé mrgreen

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Message par Invité Mar Oct 02, 2012 9:36 pm

Crouzz a écrit:ah beh finalement, ça a pas bien descendu
moi je crois de mémoire que j'ai une partie à 2,99, une à 3,15 et une à 0%, ce qui me faisait une moyenne aussi vers 3,05 ou 3,1 scratch
pour 18 ans, j'aurais du etre bien au dessus alors

t'as signé en même temps que moi au moment où les taux étaient très bas aussi !

par contre t'as bien négocié j'ai eu un moins bon taux mrgreen

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Message par oxythan Mar Oct 02, 2012 9:39 pm

bon moi j'espère décrocher aux alentours de 3% sur 15 ans, j'arrive avec plus de 30% d'apport et 20% d'endettement au total..(donc très loin des 33%).

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Message par Crouzz Mar Oct 02, 2012 9:40 pm

mindavid a écrit:
Crouzz a écrit:ah beh finalement, ça a pas bien descendu
moi je crois de mémoire que j'ai une partie à 2,99, une à 3,15 et une à 0%, ce qui me faisait une moyenne aussi vers 3,05 ou 3,1 scratch
pour 18 ans, j'aurais du etre bien au dessus alors

t'as signé en même temps que moi au moment où les taux étaient très bas aussi !

par contre t'as bien négocié j'ai eu un moins bon taux mrgreen
quand j'y pense, les meilleurs taux m'étaient proposés par des jeunes femmes mrgreen

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Message par Souti Mar Oct 02, 2012 9:44 pm

Je ne comprends pas bien la notion d'apport. Si tu as un apport tu empruntes moins stout donc tu rembourses plus vite donc avec un taux plus bas ?!

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Message par Invité Mar Oct 02, 2012 9:45 pm

oxythan a écrit:bon moi j'espère décrocher aux alentours de 3% sur 15 ans, j'arrive avec plus de 30% d'apport et 20% d'endettement au total..(donc très loin des 33%).

ah ben t'as un dossier en béton là !

Crouzz a écrit:
mindavid a écrit:
Crouzz a écrit:ah beh finalement, ça a pas bien descendu
moi je crois de mémoire que j'ai une partie à 2,99, une à 3,15 et une à 0%, ce qui me faisait une moyenne aussi vers 3,05 ou 3,1 scratch
pour 18 ans, j'aurais du etre bien au dessus alors

t'as signé en même temps que moi au moment où les taux étaient très bas aussi !

par contre t'as bien négocié j'ai eu un moins bon taux mrgreen
quand j'y pense, les meilleurs taux m'étaient proposés par des jeunes femmes mrgreen

j'en avais vu une que j'avais un chouia dragouillé mais sa banque (CIC) était à la rue mrgreen

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Message par Invité Mar Oct 02, 2012 9:46 pm

Souti a écrit:Je ne comprends pas bien la notion d'apport. Si tu as un apport tu empruntes moins stout donc tu rembourses plus vite donc avec un taux plus bas ?!

un apport conséquent pour une banque c'est un gage de sérieux ça signifie que t'as épargné pendant des années (ou hérité mais bon ça elles ne le savent pas) donc tu as de meilleures conditions d'emprunt

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Message par Souti Mar Oct 02, 2012 9:49 pm

Ah, ça doit jouer dans quelques cas, mais je pense pas que ça doit représenter des gros %ages.

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Message par oxythan Mar Oct 02, 2012 10:19 pm

Souti a écrit:Ah, ça doit jouer dans quelques cas, mais je pense pas que ça doit représenter des gros %ages.

en gros ça permet a la banque de réduire son risque et elle te récompense avec des taux attractifs.

il y a deux choses importantes pour une banque:
- s'assurer que tu pourra rembourser (règle des 33%).
- sassurer si tu ne peux pas rembourser qu'elle retrouvera ses sous en saisissant ton bien et en le revendant.

On va prendre mon cas.

j’achète un bien a 182 000 euro avec un peu plus de 60 000 euros d'apport (entre 60 000 et 70 000, je ne vais pas forcement utiliser toute mon épargne), donc avec les frais de notaires je vais emprunter dans les 134000 euros.

Donc si je ne paie pas dès le début de l'emprunt, la saisie de mon bien a de bonnes chances de rapporter au moins 134 000€.

Si j'avais acheté avec peu d'apport j'aurais du emprunter beaucoup plus et la banque aurait pris bien plus de risques de se retrouver avec une créance douteuse.

il est normal que la banque offre des taux plus faibles pour attirer ce genre de clients car elle devra assumer des risques très limités.

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Message par superswede Mar Oct 02, 2012 11:54 pm

oxythan a écrit:
en gros ça permet a la banque de réduire son risque et elle te récompense avec des taux attractifs.

ce qui explique, grosso modo, le vieil adage qui explique que "l'argent va à l'argent"
plus on en a, plus on t'en prête Suspect

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Message par oxythan Mer Oct 03, 2012 12:00 am

superswede a écrit:
oxythan a écrit:
en gros ça permet a la banque de réduire son risque et elle te récompense avec des taux attractifs.

ce qui explique, grosso modo, le vieil adage qui explique que "l'argent va à l'argent"
plus on en a, plus on t'en prête Suspect

ou alors "on ne prête qu'aux riches", enfin bon, on a cerné la chose.

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Message par superswede Mer Oct 03, 2012 12:07 am

oxythan a écrit:

ou alors "on ne prête qu'aux riches", enfin bon, on a cerné la chose.

:up1: encore plus évident, comme dicton.
comme quoi, plus on s'y prend tôt, pour acheter un bien, mieux on s'en sort, ce qui est parfaitement immoral dans la mesure où on n'a pas d'oseille quand on est jeune et qu'en plus, on pense à autre chose. heureusement que mon père a su trouver les mots justes pour m'expliquer tout çà quand j'avais vingt berges.

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Message par oxythan Mer Oct 03, 2012 12:12 am

je me suis posé la question d’acheter en région parisienne (Voisins le Bretonneux dans les Yvelines) il y a 12 ans, avec mon salaire de l'époque et les prix de l'immobilier, je pouvais acheter un truc pas mal avec un prêt de ... 10 ans.

Je ne l'ai pas fait car je me sentait mal dans cette région et je ne rêvait que d'en partir.

ensuite je me suis posé la question quand j'étais a Lyon, et madame n'arrivait pas a trouver du boulot... du coup pas d'achat et on est parti a Grenoble la ou elle en a trouvé.

Et a Grenoble on a pris notre temps, on a constitué un apport... tellement les prix étaient inabordables.

Ce qu'on achète (je signe le compromis demain soir), je n'aurais jamais pu me le payer quand je suis arrivé dans cette ville (en 2005), et la, avec les taux plus bas, plus d'apport et une petite détente des prix, j'y arrive.

Donc voila, j'aurais attendu l'age de 40 ans.

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Message par riverdou Mer Oct 03, 2012 7:59 am

Bon je vois ca ce jour rendez vous avec mon banquier et le site que superswede m'a conseillé....Donc en fin de semaine je commence a monter un dossier ...........

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Message par Crouzz Mer Oct 03, 2012 10:43 am

superswede a écrit:
oxythan a écrit:
en gros ça permet a la banque de réduire son risque et elle te récompense avec des taux attractifs.

ce qui explique, grosso modo, le vieil adage qui explique que "l'argent va à l'argent"
plus on en a, plus on t'en prête Suspect
et comme disait Coluche, "moins tu peux payer, plus tu payes".

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Message par oxythan Mer Oct 03, 2012 12:41 pm

Puisque l'on parle de logement..

Je vais vous expliquer pourquoi je ne m'attend pas à un effondrement du prix de l'immobilier en France mais a une baisse "marquée" mais qui ne devrait pas dépasser les 30% (dans les zones les moins tendues), ou les 15% à 20% (dans les zones les plus tendues) par rapport aux prix actuels.
en gros, revenir sur les prix de 2003 a 2005 sur les zones peu tendues, ou aux prix de 2008 sur les zones tendues.

Je pense qu'il faut regarder de près ce qu'il c'est passé dans les deux pays qui ont connu une explosion de la bulle immobilière, c'est a dire l’Espagne et les états unis.

on prend un graphique d'un blog bien connu
L'argent (Impôts,Fiscalité, Finance et économie) - Page 5 02-pri10

on vois bien une gamelle continue des prix pour l'espagne et les US, et une hausse ralentie pour la France et la Grande Bretagne, et enfin une absence de bulle immobilière dans des pays comme la Suisse ou l'Allemagne.

(en France le graphique est trompeur car les prix ont baissé dans les zones moins tendues aprés 2007 alors qu'ils ont battus des records dans les zones tendues ensuite).

Que c'est il passé aux Etats Unis et en Espagne ?
On a prêté trop facilement a des gens non solvables et on a construit plus vite que l'accroissement des besoins du marché.

C'est la crise de solvabilité des ménages qui à amené l’excès de l'offre, la mise sur le marché (via des saisies) d'un nombre important de biens et donc l'éclatement brutal de la bulle via des ajustements violents de prix à la baisse.
En Espagne le phénomène est de plus accentué par la hausse des taux d’intérêts.

En France les banques ont été bien plus "prudente", elles ont majoritairement prêté a des ménages capables de rembourser. Donc il ne faut pas anticiper de crise de solvabilité et de saisies dans les mêmes proportions que ce qui c'est passé aux US ou en Espagne.

De plus les ménages Français ont été (du moins pour le moment) moins touché par la crise que les ménages espagnols ou américains, donc la aussi les défaut de remboursement de créance sont moins fréquents.

En France nous manquons de logement, toute baisse des prix fera entrer des ménages en attente sur le marché de l'accession.

Tout ceci me fait penser que les prix vont baisser progressivement, au fur et a mesure que les taux vont remonter et que la fiscalité va s’alourdir, sur quelques années.

je m'attend a 2 ou 3 ans de baisse, puis une stabilisation.

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Message par oxythan Mer Oct 03, 2012 4:39 pm

Si vous voulez une meilleure vue sur les taux, ce site est pas mal : http://www.empruntis.com/financement/actualites/historique-taux-credit-immobilier.php

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Message par oxythan Mer Oct 03, 2012 4:44 pm

ça aussi ça peut aider... :
http://www.tableau-amortissement.org/

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